por Sam Kelly DipPFS, EFA, BA (con distinción)
Socio de gestión
Coro Financiero
Durante la última década, los expatriados españoles han estado expuestos a consejos financieros increíblemente deficientes. En muchos casos, esto ha provocado que los clientes se vean atrapados en inversiones sobrevaloradas y de mala calidad, lo que a menudo resulta en rendimientos deficientes o pérdidas innecesarias.
A pesar de los grandes avances y, de hecho, de los esfuerzos de Chorus Financial para educar al público durante muchos años a través de artículos, seminarios, contenido en línea y más, los acuerdos financieros tóxicos persisten en España. Estos suelen estar relacionados con acuerdos de transferencia de pensiones y asesoramiento sobre obligaciones de inversión que cumplen con la normativa española. Si se pregunta por qué sigo dando las mismas advertencias todas las semanas, ¡es porque la gente siempre se inscribe en estos planes sin tener idea de en qué se está metiendo!
Desafortunadamente, lo que vemos con demasiada frecuencia es que la IFA genera mucho dinero, mientras que el cliente asume todo el riesgo de obtener pequeñas ganancias. Pero, ¿cómo evitas que te suceda este tipo de cosas?
Entonces, ¿cuáles son las pistas? Primero, no asuma que solo porque una empresa es bien conocida, o tiene una oficina agradable o un traje elegante, no está llevando a cabo acciones que serían ilegales si estuviera operando en el Reino Unido. Muchas empresas de servicios financieros reconocidas que prestan servicios a los británicos en España aún reciben comisiones no reveladas sobre obligaciones de inversión, y muchas todavía tienen acuerdos vigentes con proveedores de inversión individuales que aumentan artificialmente sus costos y reducen la calidad de su plan.
La primera pista es que el consejo que se le dio incluye un enlace. Esto inevitablemente significa que se paga una comisión y, por lo general, no se requiere. En segundo lugar, el suministro de fondos «internos» o «propios» debería hacer sonar las alarmas.
Asegúrese de comprender las inversiones subyacentes. No solo el bono o la pensión en sí, sino los fondos individuales que recomienda la IFA. Para hacer esto, debe tener los costos totales (TER) de estos fondos confirmados a través de un llamado KIID (Documento de información clave para el inversionista), así como otra información, incluido un historial de al menos 5 años de desempeño pasado.
Por ejemplo, recientemente tuvimos problemas para obtener estos documentos en nombre de varios clientes que acudieron a nosotros con planes existentes de una firma IFA muy grande y prestigiosa aquí en España. Tras una investigación más profunda, descubrimos que los fondos subyacentes tenían tarifas escandalosas, entre el 2 y el 3% anual, y estas no se habían revelado adecuadamente a sus clientes.
Cuando tomamos en cuenta las tarifas de los bonos, las tarifas administrativas y las tarifas de asesor sobrevaloradas, esto resultó en una tarifa general total por recomendación de alrededor del 5%. Los clientes pensaban que solo pagaban alrededor del 2%. Desafortunadamente, esto es increíblemente común en España.
Si su IFA no le ofrece un producto no relacionado, o confirma completamente el costo de cada fondo sin dudarlo, simplemente aléjese. También pídales que confirmen el costo anual total del asesoramiento, es decir, el porcentaje acumulado de tarifas de bonos / plataforma, tarifas de asesores, tarifas de fondos y cualquier otro costo.
Otra cosa común que vemos aquí es que las empresas no confirman abiertamente cómo están reguladas. Esperamos que esto se detalle en sitios web, pies de página de correo electrónico y tarjetas de presentación. Si no es así, ¿realmente le gustaría hacer negocios con una empresa que potencialmente no está regulada, o al menos no está preparada para ser lo más transparente posible sobre exactamente cómo está regulada?
Por último, lea todos los documentos. Sabemos que por lo general hay muchas páginas, y puede ser incómodo, o el asesor simplemente pone las páginas de firmas frente a usted y le pide que firme, pero por favor … ¡deténgase! Es su futuro financiero, y el hombre o la mujer que se sienta frente a usted podría ser un estafador de confianza que intenta poner sus manos en su bien merecida pensión o ahorros.
En Chorus, enviamos por correo electrónico TODOS los documentos a los clientes antes de firmarlos. Esto significa que puede comprender completamente todos los términos y la letra pequeña antes de que lo presionen para firmar una reunión.
Como alguien con muchos años de experiencia ayudando a los británicos con sus finanzas en España, mis advertencias siguen siendo las mismas hoy que siempre: no se deje encantar, no se deje engañar, no se deje presionar, y si tiene alguna duda, busque un segundo. opinión.
Con una amplia gama de productos potenciales disponibles, desde SIPP y QROP hasta bonos de inversión que cumplen con la normativa española de empresas como Quilter International, Lombard International, Prudential y SEB, a menudo es difícil saber qué tan bien está realmente su asesor financiero.
En Chorus garantizamos la ausencia de tarifas o comisiones ocultas y un asesoramiento transparente siempre alineado con las necesidades de nuestros clientes. Para otro tipo de asesoramiento financiero en España, contáctenos en el +34 965 641 163, [email protected] o visite www.chorusfinancial.es para más información.
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